Per chi è in cerca di un prestito ma può contare solo sulla propria pensione, arriva dall'INPS una serie di novità sul fronte dei finanziamenti.
Con il Messaggio n. 2308 dell'8 luglio 2026, l'ente previdenziale ha aggiornato le procedure amministrative e operative dedicate ai prestiti concessi ai pensionati attraverso la trattenuta diretta sulla pensione fino al limite di un quinto dell'importo mensile (la cosiddetta cessione del quinto).
Vediamo nel dettaglio che cosa cambia.
Per saperne di più in merito all'argomento, consigliamo di approfondire al meglio la questione con questo video YouTube, con ringraziamento al canale di Come Faccio A.
Novità INPS sulla cessione del quinto per i pensionati
La principale novità riguarda la digitalizzazione delle procedure relative alla gestione del piano di ammortamento della cessione del quinto.
Nel caso in cui tale piano termini prima della sua naturale scadenza, oppure venga modificato in seguito a un'estinzione anticipata, totale o parziale, "il soggetto convenzionato si impegna a richiederne la chiusura (o rimodulazione) all?INPS esclusivamente mediante l?utilizzo delle rispettive funzioni telematiche dedicate?, si legge nel Messaggio INPS.
Lo stesso vale per il "rinnovo esterno", cioè il trasferimento del finanziamento a un'altra società finanziaria.
Un'altra modifica riguarda invece le modalità di identificazione del pensionato durante la consultazione della quota di pensione cedibile.
Oltre alla presentazione di un documento di identità valido, sarà infatti necessario comunicare e verificare il codice OTP "inviato dall?INPS sull?eventuale cellulare certificato del pensionato", oppure indicare l'importo esatto "comprensivo di cifre decimali, di una delle ultime due mensilità di pensione pagata?.
Nuovi costi di servizio per i pensionati sotto prestito
Le novità non riguardano soltanto le procedure operative, ma anche gli oneri economici previsti dalla convenzione.
Sempre nel Messaggio l'istituto comunica infatti che, nell'ambito del nuovo schema convenzionale destinato a banche e intermediari finanziari aderenti, è stato aggiornato il costo del servizio prestato. L'onere ora ammonta a 2,03 euro per ogni operazione di trattenuta della rata effettuata sulla pensione.
Diversa la situazione per gli intermediari finanziari che non hanno sottoscritto la convenzione con l'Istituto. In questo caso, l'onere da corrispondere "è pari a 111,12 euro, IVA esente, in ragione d?anno per ciascun contratto di cessione e 9,26 euro, IVA esente, per estrazione del rateo pensionistico, dal 1 gennaio 2026 al 31 dicembre 2026".
Alcuni consigli sulla cessione del quinto
In sostanza, le novità introdotte dall'INPS riguardano esclusivamente gli aspetti tecnici, procedurali e amministrativi della cessione del quinto. La struttura del finanziamento, invece, resta invariata.
Per chi sta valutando questa soluzione, è bene che sappia qualcosa sui pro e contro di questa soluzione, perché non sempre può convenire.
Ad esempio, la cessione del quinto offre spesso condizioni economiche più favorevoli rispetto ai prestiti personali tradizionali. Tuttavia, il finanziamento prevede anche l'obbligo di una copertura assicurativa, sia per il rischio di perdita dell'impiego (quando applicabile), sia per il rischio morte. Il che comporta un aumento della rata finale.
A sua volta, chi passa dalla condizione di lavoratore a quella di pensionato può richiedere la traslazione della cessione del quinto dallo stipendio alla pensione. Tuttavia, ai prestiti trasferiti non si applicano automaticamente i tassi soglia convenzionali aggiornati trimestralmente previsti per le nuove cessioni del quinto dedicate ai pensionati, come stabilito all'articolo 11 comma 8 della convenzione.
Infine, è bene ricordare che alcune prestazioni che non possono essere cedute, neppure parzialmente. Come ad esempio:
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le pensioni e gli assegni sociali,
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le prestazioni di invalidità civile,
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l'assegno mensile di assistenza personale e continuativa riconosciuto ai pensionati per inabilità,
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gli assegni straordinari di sostegno al reddito,
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le pensioni erogate dagli enti creditizi,
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gli assegni al nucleo familiare,
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